¿Qué son los índices de referencia hipotecarios?. SV258

GUIA INMOBILIARIA Y DEL HOGAR

EL MUNDO - Viernes 21 de Junio de 2002 - Número 258
ACTUALIDAD

GUÍA DE HIPOTECAS
¿Qué son los índices de referencia hipotecarios?
Sepa cómo afectan las variaciones del euribor, mibor, ceca, cajas, deuda... al recibo mensual del préstamo de su casa

DAVID GONZÁLEZ

A final de año, tal vez, descubra cómo el recibo de su hipoteca le resta ahorro. Los expertos creen que el precio oficial del dinero subirá a largo del próximo semestre, algo que encarecerá tanto el coste de las nuevas ofertas hipotecarias como la cuota de las contratadas a un tipo de interés variable durante el último cuatrimestre del año 2001.

Si usted ha suscrito una hipoteca de estas características, esta semana en SU VIVIENDA le explicamos cuáles son los índices con los que se revisa su préstamo y cómo afectan sus variaciones a su bolsillo.

Recuerde que una hipoteca a variable es un préstamo a 20, 25, 30 ó 35 años para la compra de una vivienda. En esta modalidad, el banco le calcula los intereses mediante un índice de referencia, que irá revisando al alza o a la baja, anual o semestralmente, según la evolución del precio oficial del dinero. Ello le permite a usted beneficiarse de los descensos del índice, aunque también se verá perjudicado por los ascensos, una vez ejecutada la posterior revisión.

*¿El interés de referencia hipotecario son los intereses que pago en cada recibo? No. En todas las ofertas variables, el banco le carga un interés de partida durante el primer año. A partir de los siguientes, le aplica un índice hipotecario oficial revisable más un diferencial adicional. Por ejemplo, Euribor +1,25%. La suma de ambos (5,21%) es el interés anual que deberá pagar por su hipoteca hasta la primera revisión.

A la hora elegir el préstamo más conveniente, no se conforme con analizar cuánto abonará durante el periodo de partida, sino también calcule los pagos aproximados de los años sucesivos.

*¿Qué son entonces los índices referencia de préstamos hipotecarios (IRPH)? Es un porcentaje que utilizan las entidades financieras para actualizar el tipo de interés de las hipotecas variables que cobra a sus clientes. El Banco de España publica cada mes los diferentes índices mediante una media de las diferentes ofertas del mercado hipotecario inscritas por los bancos y cajas de ahorros.

*¿Qué índices de referencia de préstamos hipotecarios (IRPH) existen? El índice oficial más comercializado y más común es el Euribor a un año, que mide el promedio del coste de los préstamos ofrecidos por las entidades financieras de la Unión Europea.

El Euribor sustituyó al antiguo Mibor, que aún sigue en vigor para las hipotecas firmadas antes del 1 de enero de 2000.

Otro indicador es el de la CECA, cuyo promedio mensual aglutina tanto el precio de los préstamos hipotecarios como el de los préstamos personales ofrecidos por las cajas de ahorro.

Además, existe el IRPH de bancos (media de los préstamos a tres años concedidos por estas entidades) y el IRPH de cajas de ahorro, de similares características que el anterior, pero calculado según las ofertas hipotecarias de las cajas.

Menos utilizados son el tipo medio IRPH del Conjunto de Entidades, que aúna una media de los dos anteriores, y el de la Deuda Pública o rentabilidad semestral de los bonos del Tesoro.

*¿Qué índice de referencia le conviene para su hipoteca?

Depende de dónde contrate su préstamo, si en un banco o en una caja de ahorros. Los expertos recomiendan siempre comparar la oferta referenciada al Euribor con la referenciada al IRPH de los bancos o al IRPH de la CECA, según la entidad por la que usted opte.

«La mayor parte de las hipotecas variables se revisan con el Euribor, porque este índice registra menores fluctuaciones lo largo del periodo del préstamo», afirma Fernando Elvira, director comercial de Bancopopular-e.com.

Elvira explica que si nos fijamos en la evolución de los diferentes índices, comprobamos que los IRPH de las cajas son más estables a lo largo del tiempo, pero más caros que los de los bancos. «De ahí que las cajas de ahorros apliquen usualmente un porcentaje diferencial menor sobre su IRPH (o negativo, si usan el IRPH de la CECA) para competir en precios», indica.

*¿Una subida mensual en el índice hipotecario encarecerá mi hipoteca? No de forma inmediata. Las alzas en IRPH concertado con su entidad financiera sólo le afectarán si en la próxima revisión el valor del índice de referencia es superior al que tenía su hipoteca hace un año o hace seis meses.

Por ejemplo, el Euribor lleva seis subidas mensuales consecutivas desde noviembre del ejercicio pasado y los expertos prevén que se sitúe en el 4% en junio.

Si su hipoteca la contrató en noviembre del año 2001, con este índice al 3,198%, en la revisión anual de este año, verá cómo la cuota será más cara que la pagada en los meses anteriores.

Tipos de interés de referencia de préstamos hipotecarios

SU VIVIENDA es un suplemento de

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EL MUNDO - Viernes 21 de Junio de 2002 - Número 258 ACTUALIDAD

GUÍA DE HIPOTECAS ¿Qué son los índices de referencia hipotecarios? Sepa cómo afectan las variaciones del euribor, mibor, ceca, cajas, deuda... al recibo mensual del préstamo de su casa
	DAVID GONZÁLEZ

A final de año, tal vez, descubra cómo el recibo de su hipoteca le resta ahorro. Los expertos creen que el precio oficial del dinero subirá a largo del próximo semestre, algo que encarecerá tanto el coste de las nuevas ofertas hipotecarias como la cuota de las contratadas a un tipo de interés variable durante el último cuatrimestre del año 2001. Si usted ha suscrito una hipoteca de estas características, esta semana en SU VIVIENDA le explicamos cuáles son los índices con los que se revisa su préstamo y cómo afectan sus variaciones a su bolsillo. Recuerde que una hipoteca a variable es un préstamo a 20, 25, 30 ó 35 años para la compra de una vivienda. En esta modalidad, el banco le calcula los intereses mediante un índice de referencia, que irá revisando al alza o a la baja, anual o semestralmente, según la evolución del precio oficial del dinero. Ello le permite a usted beneficiarse de los descensos del índice, aunque también se verá perjudicado por los ascensos, una vez ejecutada la posterior revisión. ¿El interés de referencia hipotecario son los intereses que pago en cada recibo? No. En todas las ofertas variables, el banco le carga un interés de partida durante el primer año. A partir de los siguientes, le aplica un índice hipotecario oficial revisable más un diferencial adicional. Por ejemplo, Euribor +1,25%. La suma de ambos (5,21%) es el interés anual que deberá pagar por su hipoteca hasta la primera revisión. A la hora elegir el préstamo más conveniente, no se conforme con analizar cuánto abonará durante el periodo de partida, sino también calcule los pagos aproximados de los años sucesivos. ¿Qué son entonces los índices referencia de préstamos hipotecarios (IRPH)? Es un porcentaje que utilizan las entidades financieras para actualizar el tipo de interés de las hipotecas variables que cobra a sus clientes. El Banco de España publica cada mes los diferentes índices mediante una media de las diferentes ofertas del mercado hipotecario inscritas por los bancos y cajas de ahorros. ¿Qué índices de referencia de préstamos hipotecarios (IRPH) existen? El índice oficial más comercializado y más común es el Euribor a un año, que mide el promedio del coste de los préstamos ofrecidos por las entidades financieras de la Unión Europea. El Euribor sustituyó al antiguo Mibor, que aún sigue en vigor para las hipotecas firmadas antes del 1 de enero de 2000. Otro indicador es el de la CECA, cuyo promedio mensual aglutina tanto el precio de los préstamos hipotecarios como el de los préstamos personales ofrecidos por las cajas de ahorro. Además, existe el IRPH de bancos (media de los préstamos a tres años concedidos por estas entidades) y el IRPH de cajas de ahorro, de similares características que el anterior, pero calculado según las ofertas hipotecarias de las cajas. Menos utilizados son el tipo medio IRPH del Conjunto de Entidades, que aúna una media de los dos anteriores, y el de la Deuda Pública o rentabilidad semestral de los bonos del Tesoro. ¿Qué índice de referencia le conviene para su hipoteca? Depende de dónde contrate su préstamo, si en un banco o en una caja de ahorros. Los expertos recomiendan siempre comparar la oferta referenciada al Euribor con la referenciada al IRPH de los bancos o al IRPH de la CECA, según la entidad por la que usted opte. «La mayor parte de las hipotecas variables se revisan con el Euribor, porque este índice registra menores fluctuaciones lo largo del periodo del préstamo», afirma Fernando Elvira, director comercial de Bancopopular-e.com. Elvira explica que si nos fijamos en la evolución de los diferentes índices, comprobamos que los IRPH de las cajas son más estables a lo largo del tiempo, pero más caros que los de los bancos. «De ahí que las cajas de ahorros apliquen usualmente un porcentaje diferencial menor sobre su IRPH (o negativo, si usan el IRPH de la CECA) para competir en precios», indica. *¿Una subida mensual en el índice hipotecario encarecerá mi hipoteca? No de forma inmediata. Las alzas en IRPH concertado con su entidad financiera sólo le afectarán si en la próxima revisión el valor del índice de referencia es superior al que tenía su hipoteca hace un año o hace seis meses. Por ejemplo, el Euribor lleva seis subidas mensuales consecutivas desde noviembre del ejercicio pasado y los expertos prevén que se sitúe en el 4% en junio. Si su hipoteca la contrató en noviembre del año 2001, con este índice al 3,198%, en la revisión anual de este año, verá cómo la cuota será más cara que la pagada en los meses anteriores. Tipos de interés de referencia de préstamos hipotecarios